Figure-vous que 70% des conducteurs ne savent pas vraiment ce qui différencie une assurance au tiers d’une assurance au tiers étendu! Cette formule intermédiaire pourrait pourtant vous faire économiser plusieurs centaines d’euros tout en vous protégeant mieux qu’un simple tiers. Alors, votre contrat actuel est-il vraiment adapté à vos besoins? L’assurance auto est obligatoire, mais le niveau de couverture, lui, mérite réflexion.
La différence entre l’assurance au tiers et l’assurance au tiers étendu
Vous connaissez sans doute l’assurance au tiers basique – cette formule minimale obligatoire qui couvre uniquement les dommages que vous pourriez causer aux autres. Mais saviez-vous qu’il existe une version « améliorée » qui offre bien plus sans pour autant vous ruiner?
L’assurance au tiers : le strict minimum légal
L’assurance au tiers, c’est vraiment le service minimum. Elle inclut uniquement la responsabilité civile qui indemnise les victimes en cas d’accident dont vous êtes responsable. Point final.
Concrètement, si votre voiture est volée? Rien. Si votre pare-brise se fissure? Rien non plus. Si un incendie ravage votre véhicule? Vous l’aurez compris – vous n’obtiendrez pas un centime de votre assureur. C’est économique sur le papier, mais ça peut vite devenir un cauchemar financier si un pépin survient.
L’assurance au tiers étendu : le compromis intelligent
L’assurance au tiers étendu (ou « au tiers plus », ou encore « au tiers intermédiaire »), c’est comme avoir le gâteau et le manger aussi! Elle conserve la garantie responsabilité civile obligatoire, mais y ajoute généralement:
- La protection contre le vol et l’incendie
- La garantie bris de glace
- La couverture en cas d’événements naturels
- La protection corporelle du conducteur
Bon, soyons honnêtes, ces garanties varient selon les assureurs. Mais l’idée reste la même: vous offrir une protection nettement supérieure sans atteindre le prix d’une formule tous risques.
Notre comparatif des meilleures assurances au tiers étendu en 2025
J’ai étudié pour vous les offres les plus compétitives du marché. Voici un aperçu des assureurs qui se démarquent cette année:
| Assureur | Tarif annuel | Garanties incluses | Points forts |
|---|---|---|---|
| Direct Assurance | 97 € /an |
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| EUROFIL | 109 € /an |
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| AcommeAssure | 114 € /an |
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| Flitter | 125 € /an |
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Un exemple concret de remboursement
Imaginez que vous rouliez tranquillement sur l’autoroute quand soudain — crac! — une pierre vient percuter votre pare-brise, y laissant une belle étoile. Avec une assurance au tiers basique? Vous payez tout. Avec une assurance au tiers étendu incluant la garantie bris de glace? Votre assureur prend en charge la réparation (moins la franchise éventuelle).
De même, si un matin vous découvrez que votre voiture a disparu dans la nuit, l’assurance au tiers classique vous laissera seul face à cette perte. La formule étendue, elle, vous indemnisera pour que vous puissiez remplacer votre véhicule. Vous voyez la différence?
Pour qui est faite l’assurance au tiers étendu?
Cette formule intermédiaire est particulièrement adaptée à:
- Les jeunes conducteurs qui veulent une bonne protection sans se ruiner
- Les propriétaires de véhicules d’occasion dont la valeur ne justifie pas une assurance tous risques
- Les conducteurs malussés cherchant à réduire leurs cotisations
- Toute personne désirant un juste équilibre entre protection et budget
J’ai rencontré Thomas, 25 ans, qui a opté pour cette formule pour sa Clio de 7 ans. « J’économise presque 200€ par an par rapport à un tous risques, tout en étant couvert pour le vol et le bris de glace, les deux risques qui m’inquiétaient le plus », m’a-t-il confié.
Attention aux franchises!
Ah, les franchises! C’est un peu comme les petites lignes en bas des contrats — on les oublie souvent, mais elles peuvent faire toute la différence. Quand vous souscrivez une assurance au tiers étendu, soyez particulièrement vigilant sur ce point.
Les différents types de franchises
Il existe principalement deux types de franchises:
- La franchise absolue: ce montant est systématiquement déduit de votre indemnisation. Par exemple, avec une franchise de 150€, si votre réparation coûte 500€, vous toucherez 350€.
- La franchise relative: l’assureur ne vous indemnise que si le montant du sinistre dépasse celui de la franchise. Par contre, si c’est le cas, il vous rembourse intégralement.
On trouve également des franchises en pourcentage (par exemple 10% du montant des réparations) et des franchises kilométriques pour l’assistance (par exemple, remorquage pris en charge uniquement à plus de 50 km de votre domicile).
Prenons un cas concret: votre contrat prévoit une franchise de 10% plafonnée à 500€. Si votre sinistre s’élève à 2000€, vous devrez payer 200€ de votre poche. Pour un sinistre de 7000€, vous ne paierez que 500€ (le plafond), et non 700€.
Les exclusions à connaître
Toutes les polices d’assurance comportent des exclusions, c’est-à-dire des situations où votre assureur peut refuser de vous indemniser, même si vous avez souscrit la garantie correspondante. Les plus courantes sont:
- La conduite sous l’emprise d’alcool ou de stupéfiants
- Le prêt de volant à une personne non désignée au contrat
- Les excès de vitesse importants (généralement supérieurs à 50 km/h)
- La conduite sans permis valide
Ces exclusions peuvent sembler évidentes, mais je vous assure qu’en 15 ans de journalisme spécialisé, j’ai vu de nombreux assurés tomber des nues en découvrant que leur garantie ne fonctionnait pas dans ces situations.
Combien coûte vraiment une assurance au tiers étendu?
Le tarif d’une assurance au tiers étendu varie généralement entre 300€ et 800€ par an. C’est une fourchette assez large, n’est-ce pas? En fait, ce prix dépend de nombreux facteurs:
- Votre profil de conducteur (âge, ancienneté du permis, bonus-malus)
- Les caractéristiques de votre véhicule (puissance, âge, valeur)
- Votre zone géographique (les grandes villes sont plus chères)
- Votre kilométrage annuel
- Les garanties que vous choisissez d’inclure
- Le lieu de stationnement de votre véhicule
J’ai analysé des centaines de contrats et, pour un conducteur expérimenté avec un bonus de 50% et une petite citadine de 5 ans, le prix moyen tourne plutôt autour de 400-450€ par an. Pour un jeune conducteur avec la même voiture, comptez plutôt 700-800€.
Comment trouver la meilleure offre?
Pour dénicher la perle rare, rien ne vaut la comparaison! Voici ma méthode en trois étapes:
- Identifiez vos besoins précis: voulez-vous absolument le bris de glace? L’assistance zéro kilomètre est-elle cruciale pour vous?
- Utilisez plusieurs comparateurs en ligne: chacun a ses partenaires privilégiés, donc multipliez les sources
- Demandez des devis détaillés aux 2-3 assureurs qui semblent les plus intéressants
Au-delà du prix, soyez attentif aux franchises, aux plafonds de garanties, et aux modalités d’indemnisation. Une offre peut sembler moins chère mais comporter des franchises prohibitives.
Questions fréquentes
Est-ce que l’assurance au tiers étendu prend en charge les dommages causés à ma voiture en cas d’accident responsable?
Non, c’est la principale différence avec l’assurance tous risques. En cas d’accident responsable, seuls les dommages causés aux tiers sont couverts.
Puis-je négocier les franchises avec mon assureur?
Oui, c’est souvent possible. En acceptant des franchises plus élevées, vous pouvez généralement obtenir une réduction de votre cotisation annuelle.
L’assurance au tiers étendu est-elle suffisante pour une voiture neuve?
Pour un véhicule neuf ou récent, une assurance tous risques reste préférable compte tenu de la valeur du bien. L’assurance au tiers étendu est davantage recommandée pour les véhicules de plus de 5 ans.
Choisir son assurance auto, c’est un peu comme choisir une paire de chaussures – il faut qu’elle soit adaptée à vos besoins et à votre budget. L’assurance au tiers étendu représente ce compromis idéal pour beaucoup. Alors, prêt à réévaluer votre contrat actuel? Après tout, votre voiture n’est-elle pas l’un des biens les plus précieux de votre quotidien?